Hypothèque Inversée À Usage Unique

Qu’est-Ce qu’une Hypothèque Inversée À Usage Unique?

Une hypothèque inversée à usage unique est un accord par lequel les prêteurs effectuent des paiements aux emprunteurs en échange d’une partie de la valeur nette de la maison de l’emprunteur. Les emprunteurs doivent utiliser ces paiements dans un but précis approuvé par le prêteur.

Ceux-ci peuvent être mis en contraste avec les prêts hypothécaires inversés exclusifs et les prêts hypothécaires de conversion de la valeur nette de la maison (HECM).

Principaux points à retenir

  • Une hypothèque inversée est un type de prêt pour les personnes âgées de 62 ans et plus qui permet aux propriétaires de convertir une partie de la valeur nette de leur maison en revenu en espèces.
  • Dans une hypothèque inversée à usage unique, les emprunteurs doivent utiliser ces paiements dans un but précis approuvé par le prêteur.
  • En particulier, ces avances forfaitaires peuvent être utilisées pour payer les impôts fonciers, l’entretien et l’entretien de la maison, les primes d’assurance habitation ou pour couvrir les paiements communs qui relèvent des intérêts du prêteur.
  • D’autres types de prêts hypothécaires inversés sont moins restrictifs mais plus coûteux, mais les prêts à usage unique sont également plus difficiles à trouver.
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Hypothèque inversée

Comprendre les hypothèques inversées à usage unique

Une hypothèque inversée à usage unique permet aux propriétaires de 62 ans ou plus de transformer l’avoir immobilier existant en un flux de revenu stable à la retraite. Comme pour toute hypothèque inversée, les prêteurs effectuent des paiements aux emprunteurs sous forme d’avance sur la valeur nette de leur maison. Dans la plupart des cas, les prêteurs s’attendent à un remboursement lorsque l’emprunteur quitte la maison ou décède, moment auquel la vente de la maison couvrirait théoriquement le remboursement du prêt, puisque le prêteur base les paiements du prêt sur les capitaux propres existants de l’emprunteur.

Les prêts hypothécaires inversés à usage unique limitent les fins pour lesquelles les emprunteurs peuvent utiliser les paiements qu’ils reçoivent. Par exemple, les prêteurs peuvent insister pour que les fonds soient utilisés pour l’entretien et l’entretien de la maison, ou pour couvrir les paiements courants qui relèvent des intérêts du prêteur, tels que les impôts fonciers ou l’assurance du propriétaire. Pour cette raison, les emprunteurs les trouvent généralement plus faciles à obtenir et à des taux d’intérêt plus bas que les autres types de prêts hypothécaires inversés.

D’un autre côté, les emprunteurs peuvent avoir du mal à trouver des prêteurs qui offrent ce type de prêts. Parce que ces fins sont destinées à alimenter la maison elle-même ou son entretien, il maintient la garantie pour le prêteur, ce qui rend ces prêts moins coûteux que sur d’autres qui sont à usage général.

La plupart des prêts hypothécaires inversés à usage unique sont émis par des agences gouvernementales et des organisations à but non lucratif.

Les prêts hypothécaires inversés ont généralement le plus de sens pour les emprunteurs âgés qui ont payé leur maison et ont besoin d’un flux de revenus constant. Les propriétaires conservent le titre de propriété de leur maison lorsqu’ils contractent une hypothèque inversée. Étant donné que les paiements représentent une avance sur fonds propres, les agences gouvernementales ne les considèrent pas comme un revenu, ce qui signifie qu’ils n’augmentent pas la charge fiscale de l’emprunteur et n’affectent généralement pas l’admissibilité à recevoir des fonds de la Sécurité sociale ou de l’assurance-maladie.

Autres types de Prêts hypothécaires inversés

Les États-Unis. Le département du Logement et du Développement urbain (HUD) assure la forme la plus courante d’hypothèque inversée, les hypothèques de conversion de la valeur nette de la maison (HECMS). Les emprunteurs peuvent utiliser les paiements de ces hypothèques inversées à toute fin qu’ils souhaitent. HUD maintient cependant des restrictions sur le montant que les emprunteurs peuvent recevoir via une hypothèque de conversion de la valeur nette de la maison. HUD exige que les emprunteurs rencontrent un conseiller employé par une agence indépendante de conseil en logement avant de demander une hypothèque de conversion de la valeur nette de la maison.

Pour ceux qui ont des maisons plus chères et qui cherchent à se qualifier pour des paiements plus élevés, certaines sociétés financières offrent des prêts garantis par des fonds privés appelés hypothèques inversées propriétaires. Les emprunteurs à la recherche de ces hypothèques inversées peuvent éviter les frais liés à la rencontre avec un conseiller en s’adressant directement aux prêteurs, mais la Federal Trade Commission (FTC) avertit les consommateurs qui le font de magasiner avec soin, de comparer différents conseils de différents prêteurs et de se méfier des arguments de vente à haute pression ou des frais cachés.

La discrimination en matière de prêts hypothécaires est illégale. Si vous pensez avoir été victime de discrimination fondée sur la race, la religion, le sexe, l’état matrimonial, le recours à l’assistance publique, l’origine nationale, le handicap ou l’âge, vous pouvez prendre des mesures. L’une de ces étapes consiste à déposer un rapport au Consumer Financial Protection Bureau ou au Département américain du Logement et du Développement urbain (HUD).

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